Кишнути кеш: в Україні незабаром з’явиться цифрова е-гривня

30 червня Верховна Рада прийняла в другому читанні та в цілому закон «Про платіжні послуги», згідно з яким НБУ отримав право випуску цифрової валюти — е-гривні. Документ встановлює, що е-гривня є законним засобом платежу на території країни. 

У світовій практиці це один з перших кейсів, коли суть цифрової валюти центрального банку (ЦВЦБ) і повноваження регулятора прописані в законодавчому документі України.

 ЦВЦБ — це нова, еволюційна форма грошей центральних банків. На відміну від валют у віртуальних економіках (на­приклад в онлайн-іграх), цифрові валюти використовуються напряму для купівлі реальних товарів та послуг.

Про плани щодо випуску своїх цифрових валют сповістили центробанки Китаю, Японії, Швеції, Нідерландів, Росії, але цілі центробанків в провадженні цифрової валюти різняться: у країнах з розвинутими економіками центробанки вбачають у цифровій валюті інструмент підвищення ефективності внутрішніх платежів, Китай завдяки цифровому юаню прагне вийти в лідери монетарних інновацій на геополітичному рівні.

Національний банк ще в 2018 році розробив пілотний проєкт і тестував використання електронних грошей та здійснив проєктування оптимальної бізнес-моделі.

Перш за все, е-гривня мінімізує транзакційні витрати для держави та бізнесу, адже поточна платіжна інфраструктура складна й багаторівнева та може нараховувати до семи посередників в одній транзакції.

Впровадження цифрової валюти зменшить собівартість надання транзакційних послуг i значно підвищить безпеку платежів, і це посилить конкуренцію між банками, яка завжди йде на користь споживачам.  

Банки будуть вимушені вдаватись до «нецінової конкуренції» та звертати більше уваги на додаткові сервіси, і це позитивно вплине на якість їхніх послуг навіть у довгостроковій перспективі.

Також е-гривня посилить безпеку особистих фінансових ресурсів та фінансових транзакцій: юридичні й фізичні особи при здійснені грошових операцій повністю виключать ризики втрати грошей унаслідок банкрутства фінансової установи, що їх обслуговує. Водночас технологія блокчейн забезпечуватиме незмінність історії розрахунків.

Використання е-гривні дозволить зробити гроші «розумними»: функціонал гаманця для використання е-гривні має бути присутнім у мобільному застосунку «Дія», який уже використовується для залучення максимально широких верств населення до процесу цифрової трансформації держави, зручними можуть виявитися для користувачів опції сплати за допомогою е-гривні адміністративних платежів, штрафів та податків, для громадян е-гривня спростить придбання будь-яких товарів (у тому числі в інтернеті).

Наразі складно навіть передбачити всі можливі шляхи використання е-гривні, але з’являється можливість використовувати цифрову гривню для створення смарт-контрактів, що дозволяє у зручний спосіб надавати фінансові гарантії, оформляти кредитні відносини під заставу віртуальних активів.

Е-гривня надасть поштовх розвитку інноваційних програмних продуктів, наприклад, програмне забезпечення, що може використовуватися в якості реєстраторів розрахункових операцій, у свою чергу може бути легко інтегровано з програмним забезпеченням для бухгалтерського обліку.

Тобто е-гривня виконуватиме роль ефективного шлюзу між реальною економікою та ринком віртуальних активів.

Впровадження е-гривні на державному рівні означатиме можливість реалізації систем автоматичного оподаткування. Це актуально для спрощенців, податки яких прямо зараз або є фіксованими, або залежать від обороту операцій iз продажу.

За допомогою національної цифрової валюти існує можливість реалізовувати проєкти так званого «транзакційного оподаткування», при якому податки сплачуються автоматично при здійсненні транзакції платником податку та без будь-якої додаткової участі з його боку.

Держава матиме змогу максимально прискорити та здешевити адміністрування процесів надання цільових субсидій громадянам, пільг для окремих їх категорій та обмежити можливості нецільового використання грошових субсидій або страхових платежів.

Важливо, що оцифрована готівка дозволить громадянам платити за допомогою державної альтернативи, яка гарантує, що дані, отримані в результаті покупок, не зберігаються та не комерціалізуються.

Реалізація проєкту е-гривні створить нові умови взаємодії між державою та громадянами, швидкі та високоефективні, позбавлені затримок, зумовлених залученням додаткових посередників, а також додаткових корупційних ризиків.

Можливість здійснення грошового обігу в системі, паралельній з банківським обігом, додасть макроекономічної стабільності в кризові часи, а прозорі дані платіжних потоків підвищать якість макроекономічної статистики загалом.

Е-гривня сприятиме «детінізації» економіки за рахунок того, що зручність використання та технологічні переваги можуть зробити цифрові гроші більш уживаними за класичну готівку, яка є основним «паливом» тіньового ринку. В свою чергу, детінізація економіки приведе до збільшення податкових надходжень від усіх галузей економіки.

У майбутньому цифрова економіка, яка співіснуватиме з економікою звичайною, стрімко розширюватиметься, і впровадження цифрової гривні дозволить нашій країні більшою мірою відповідати високим стандартам та вимогам стрімко зростаючої цифрової реальності. 

Поза сумнівом, запуск е-гривні сприятиме формуванню іміджу України як сучасної високотехнологічної держави, е-гривня також посилить інтеграцію національної цифрової валюти з іншими державними електронними сервісами.